Úroková sazba není nejdůležitější faktor. Mnohem důležitějším faktorem je RPSN (roční procentuální sazba nákladů). Ta ve skutečnosti vyjadřuje, kolik klient ročně za hypotéční zaplatí.
Aktuální úroková sazba
Od začátku roku 2019 hypotéky stále klesají. Aktuálně dokáže průměrný hypoteční zprostředkovatel zajistit klientovi úrokovou sazbu okolo 2,20 – 2,30 %, ti zkušenější ještě nižší. Reklamy některých bank slibují dokonce úrokovou sazbu 1,68 %, zde však RPSN může být třeba i okolo 3 %, což je ve výsledku samozřejmě nevýhodné. Další možností jsou například offsetové hypotéční úvěry se sazbou až 0%. Podmínky těchto produktů ovšem bývají složitější a je potřeba je s klientem důkladně rozebrat.“ vysvětluje Libor Podlaha. Vždy by si tedy klient měl prověřit všechny poplatky a neorientovat se pouze podle úrokové sazby.
Sto procentní půjčka je minulostí
Změna ohledně navýšení nutnosti vlastních prostředků platí již přibližně dva a půl roku. „Na doporučení ČNB ohledně snížení množství poskytovaných sto procentních úvěrů (tedy bez použití vlastních prostředků klienta), banky reagovaly úpravou v podobě požadovaných vlastních prostředků klienta ve výši 10 – 30 %. Zde je nutné zdůraznit, že ČNB nespecifikuje, co přesně znamená výraz “vlastní prostředky“. Tedy zda-li mohou pocházet i z jiných zdrojů, nejen z klientových úspor. V tom se politiky různých bank odlišují. Některé banky chtějí, aby klienti disponovali skutečně vlastními prostředky, jiné banky to neřeší. Je to taková klička, jak toto doporučení ČNB obejít.
Jak se prověřuje bonita klienta?
O přiklepnutí hypotéky rozhoduje také bonita klienta. Tady je důležitý výraz DSTI (Debt Service To Income). Tento ukazatel vyjadřuje, jaký je poměr mezi měsíční splátkou všech úvěrů (včetně kreditních karet, kontokorentů aj.) včetně žádaného úvěru v poměru k celkovému čistému měsíčnímu příjmu. Podle ČNB by parametr DSTI neměl přesáhnout hranice 45 %.
Neméně důležitou roli hraje druhý parametr zvaný DTI (Debt To Income). Taktéž se jedná o doporučení od ČNB. Vyjadřuje poměr celkového zadlužení vzhledem k celkovému ročnímu čistému příjmu. Neměl by překročit devítinásobek ročního příjmu žadatele.
A tady narážíme na skutečnost, že hodnoty DTI a DSTI jsou pouze doporučeními ČNB a bankám nikdo nezakázal s nimi nějakým způsobem hýbat či je interně upravovat. V praxi to znamená, že parametr DTI banky upravují třeba i na dvanáctinásobek a hodnotu DSTI třeba i na 70 %. Při troše dobré vůle je schopen klient získat mnoho výjimek a banka mu napomůže různými kličkami.
O oblibě bydlení „ve vlastním“ svědčí také fakt, že ve vlastních bytech a domech bydlí téměř 56 % obyvatel. Za bydlení „ve vlastním“ se dá považovat také „vlastnictví“ družstevního bytu. Družstevní byty obydlují jejich vlastníci v 9,4 %.
Jak si stojí ČR v počtu bytů ve srovnání s Evropskými zeměmi?
V České republice připadá na 1000 obyvatel celkem 456 bytů, přičemž se do tohoto čísla započítávají obydlené i neobydlené byty. Z toho obydlených bytů činí 393 na tisíc obyvatel. Mezi neobydlené byty se nejčastěji řadí byty v rodinných domech či neobydlených domech. Celá třetina neobydlených bytů se nachází v malých obcích s počtem obyvatel menším než 1 tisíc obyvatel. A nyní srovnání české hodnoty s hodnotami ve vybraných evropských zemích:
Tabulka: Počet bytů na 1000 obyvatel ve vybraných evropských zemích
Počet všech bytů vč. neobydlených
Počet obydlených bytů
Španělsko
540
387
Rakousko
530
435
Bulharsko
527
361
Belgie
483
415
Německo
496
452
ČR
456
393
Slovensko
360
322
Polsko
341
332
Zdroj: Ministerstvo pro místní rozvoj České republiky
Bydlení ve vlastním na vzestupu
V současnosti více než polovinu bytů v České republice obývají jejich majitelé, což potvrzuje českou zvyklost, že „nejlepší je bydlet ve vlastním“. Směrem k dnešnímu stavu se situace začala vyvíjet v roce 1989, kdy začalo docházet k privatizaci a restitucím významné části bytových domů. Během transformace vlastnických struktur bytového fondu v rámci privatizace docházelo k přeměně nájemních a družstevních bytů (ve státních, družstevních a obecních domech) na byty v osobním vlastnictví. Za dvacet let (mezi roky 1991-2011) vzrostl počet bytů v osobním vlastnictví z necelého 1 % na více než pětinu všech bytů. Výrazným způsobem (z 39 % na 22 %) klesl podíl nájemních bytů a o polovinu klesl počet bytů družstevních.
Bytová výstavba
V následujícím grafu představíme vývoj bytové výstavby. Zásadní zlom v počtu dokončených bytů přišel v roce 1981, kdy se čísla začala snižovat. Tento pokles se zastavil na nejnižším bodě v roce 1993, kdy bylo dokončeno pouze 7454 bytů. Od té doby počet dokončených bytů pozvolna rostl a od roku 2004 si drží svoji úroveň pouze s menšími výkyvy (např. v roce 2007 bylo dokončeno 41 649 bytů, což je nadprůměrná hodnota v porovnání s okolními roky).
Porovnání pořizovací ceny starších a nových nemovitostí
Nyní si přestavíme finanční dostupnost pořízení starších bytů a rodinných domů v porovnání s novými byty a rodinnými domy. Nikoho zřejmě nepřekvapí informace, že finanční dostupnost starších bytů a domů je mnohem snazší, resp. rychlejší v porovnání s novými byty a domy.
Například, zatímco v roce 2017 si průměrná domácnost mohla koupit starší byt o velikosti 61 m2 za necelé čtyři průměrné roční čisté peněžní příjmy domácnosti, na pořízení nového bytu domácnost potřebovala použít čistých ročních příjmů téměř pět. Mnohem více se nůžky otevírají u rodinných domků, kdy v roce 2017 stačily čtyři průměrné čisté peněžní příjmy domácnosti na pořízení staršího domku, zatímco na nový domek bylo potřeba příjmů téměř osm. I když ceny starších domků bývají přirozeně nižší, nelze opomenout předpokládané investice, které bude muset nový vlastník udělat v rámci oprav a rekonstrukce.
Průměrné náklady domácnosti na bydlení
Za rok 2018 průměrnou domácnost vyšlo bydlení za měsíc 5706,-Kč, přičemž nejméně za bydlení platili lidé starší 65 let (4357,-Kč) a nejvíce zaplatil rodič samoživitel bydlící sám pouze se závislými dětmi (6994,-Kč).
Vývoj počtu poskytnutých hypoték
Nejnižší počet poskytnutých hypoték pozorujeme v roce 2009, kdy se České republiky dotkla ekonomická krize. Banky tehdy přestaly nabízet 100 % hypotéky, developerská výstavba a ekonomické projekty byly v útlumu a zájem o hypotéky klesl. Tento trend naši ekonomiku provázel až do roku 2011, kdy přišel doslovný boom hypoték. Úrokové sazby se začaly dotýkat svého minima. Až do roku 2016 objem poskytnutých hypoték strmě rostl. To také díky poklesu úrokové sazby pod 2 %. K dalšímu zlomu došlo na podzim roku 2016, kdy se přestaly poskytovat 100% hypotéky a úrokové sazby pomalu stoupají. Na počet poskytnutých hypoték to však nijak zásadní dopad nemělo. Zájem o ně poklesl jen minimálně.
Změnila se i zalidněnost bytů
Průměrný počet osob bydlících v jednou bytě se poprvé dostal pod hodnotu 2,5 osoby. To je velký posun od roku 1991, kdy v jednom bytě průměrně žilo 2,76 osob. Navíc téměř ve třech pětinách bytů dnes bydlí pouze jedna nebo dvě osoby. Tato změna představuje jeden z faktorů, proč stále roste bytový fond a bytů je stále nedostatek.
A na závěr ještě pár dalších zajímavých čísel:
– – K červnu 2019 bylo v ČR dokončeno 33.868 nových bytů.
– – V měřítku evropských zemí patří ČR k zemím se spíše menšími celkovými plochami bytů, průměrná obytná
plocha bytu tvoří 65,3m2, přičemž průměrná plocha bytu v rodinných domech činí 80,9 m2 a v bytových domech
52,6 m2.
– – Průměrné stáří obydleného bytového domu v ČR činí 52,4 let a průměrné stáří rodinných domů 49,3 let.
Přiznání k dani z nemovitých věcí je nutné podat již do 31. ledna 2020. Termín je důležitý pro ty, kteří si v roce 2019 pořídili nemovitost – pozemek, stavbu, bytovou či nebytovou jednotku.
Daňové přiznání k dani z nemovitých věcí se podává vždy do konce ledna. Nový majitel nemovitosti se tak prakticky přihlásí k platbě daně z nemovitosti v témže roce, jako jediné daňové přiznání se tak podává dopředu.
POZOR, ČTĚTE !!! Ovšem i ti poplatníci, kteří nemovitou věc darovali, prodali nebo jinak pozbyli, musí tuto skutečnost oznámit finančnímu úřadu. „Pokud jim ještě nějaká nemovitá věc v kraji zbyla, podají dílčí daňové přiznání. Pokud všechny své nemovité věci v daném kraji v roce 2019 pozbyli, doručí na finanční úřad písemné oznámení o této skutečnosti,“ uvádí Zuzana Mašátová, tisková mluvčí Generálního finančního ředitelství.
Povinnost podat daňové přiznání mají také poplatníci, kteří na v minulosti přiznané nemovité věci provedli přístavbu, nástavbu nebo ji částečně zlikvidovali, pokud na základě těchto změn současně došlo ke změně druhu nebo výměry pozemku, případně zvýšení nadzemních podlaží a podobně. Změnou rozhodnou pro stanovení daně je také změna výměry parcely na základě revize katastru nemovitostí. Dále je nutné upozornit, že i část budovy nebo inženýrské stavby, je-li dokončená a užívaná, je předmětem zdanění,“ dodává Mašátová.
Pokud máte datovou schránku, musíte podat daňové přiznání elektronicky, a to datovou zprávou. Více informací k tomuto naleznete na webu www.daneelektronicky.cz. Jestliže budete podávat pouze dílčí daňové přiznání, můžete tak učinit jen v listinné podobě. Důvodem je, že u tohoto podání není stanoven formát a struktura datové zprávy.
Přiznání k dani z nemovitých věcí – kdo jej nemusí podávat?
V případě, že jste daňové přiznání podali již v minulosti a nezměnily se u vás žádné skutečnosti, které by mohly ovlivnit stanovení daně, tak samozřejmě nemáte povinnost daňové přiznání k dani z daň z nemovitých věcí podávat. Přiznání nepodáváte ani, když se změní místní koeficient, který si obec určuje pro každý rok (koeficient ovlivňuje výši daně). Důvodem není ani změna ceny půdy.
Daň z nemovitých věcí a zápis v katastru až na začátku roku 2020
Ti, kteří o změnu vlastnictví zažádali ještě koncem roku 2019, ale k zápisu dojde až v roce 2020, mají více času na podání daňového přiznání. To by pak měli podat do tří měsíců, které následují po měsíci, kdy byl proveden zápis.
Platba daně z nemovitých věcí
Platbu daně z nemovitých věcí (případně zálohy na tuto daň), musí poplatníci provést do 1. června 2020. Není třeba se obávat opomenutí, Finanční správa se jako každý rok včas připomene.
Pohodlným způsobem zaplacení daně z nemovitých věcí je SIPO. Stačí, když se nejpozději do 31. ledna přihlásíte na finančním úřadě. Více v sekci Daň z nemovitých věcí > SIPO Pokud nevyužíváte SIPO ani datovou schránku, můžete dostávat údaje pro placení daně z nemovitých věcí na e-mail. Stačí si zažádat nejpozději do 15. března na finančním úřadě. Více o této službě najdete na stránkách Finanční správy.
Realitní makléři se netěší zrovna dobré reputaci. Jistou paniku šíří média a novináři. Dle mého názoru toto mělo přijít již před lety. Za tu dobu došlo ke zkulturnění a selekci realitního prostředí. Zákonem budou stanoveny podmínky včetně vzdělání a povinného pojištění. Návrh zákona už schválila vláda.
Být realitním makléřem mohl být de facto kdokoli, stačí živnostenský list. Tomu ale již nebude platit. Vláda totiž schválila návrh zákona o realitním zprostředkování. V návrhu zákona je povinnost zařazení činnosti realitního zprostředkovatele do vázaných živností, jejichž provozování je podmíněno potřebnou kvalifikací (buď vzděláním, nebo kombinací vzdělání a praxe, případně dosažením vzdělání v oblasti profesní kvalifikace).
Realitní zprostředkovatelé tak budou muset mít vysokoškolské vzdělání, nebo alespoň středoškolské vzdělání s maturitou a tři roky praxe. Stejnou váhu bude mít získání osvědčení o profesní kvalifikaci na základě složení státem certifikované zkoušky. Již nyní kolem toho panují jisté negativní ohlasy. Jakým způsobem se bude dokládat praxe? Certifikovaná zkouška? Dle mých informací má již 24 subjektů oprávnění zkoušku provádět. Jedná se i o větší realitní kanceláře. To nechám bez komentáře.
Novinkou, která má posílit jistotu a důvěru klientů, je povinné pojištění odpovědnosti realitních zprostředkovatelů za způsobenou újmu. Dále povinná písemná forma pro smlouvu o realitním zprostředkování, jejích povinných náležitostí a její maximální výpovědní doby, stanovení povinnosti realitního zprostředkovatele dokládat klientovi některé písemnosti (doklad o pojištění, výpis z veřejného seznamu apod.) či podrobnější úprava provize.
Ještě před Vánocemi po projednání normy v legislativní radě vlády návrh neumožňoval úschovu peněz na účtech realitek. Po projednání ve vládě na konci ledna se však znění na ministerstvu pro místní rozvoj změnilo. Úřad přitom současně varuje před riziky, které s sebou svěření peněz realitkám přináší. Finance klientů podle rezortu většinou končí na provozních účtech zprostředkovatelů. Tam se slévají s běžnou hotovostí firem. Nechápu, že využití advokátních, bankovních…úschov není jednotné. Paní ministryně řeší nepodstatné věci a tady ustupuje.Důležitá změna spočívá v jediném slově. V návrhu zákona po projednání v legislativní radě vlády stálo, že realitní zprostředkovatel poskytovat úschovu „není oprávněn“. V aktuální verzi ale stojí, že úschovu „není oprávněn nabízet“. Takže se toho až tak moc nezměnilo a velké realitní kanceláře mohou nadále točit velké peníze na svých účtech.
Zachování možnosti uschovávat peníze klientů na účtech zprostředkovatelů podporuje naopak jedna z největších realitních kanceláří M&M reality !!!! Proč asi? Prý diskriminace.., říká mluvčí firmy. Že by chybělo na výplaty? Nějak mi to k této firmě sedí
Majitelem M&M reality je Petr Morcinek. Při volbách do poslanecké sněmovny v roce 2017 byl volebním manažerem strany ANO. Tedy stejného uskupení, ze kterého je i ministryně pro místní rozvoj Klára Dostálová. M&M reality však odmítla, že by se podobu připravovaného zákona snažila ovlivnit.
Tuzemské bankovní domy pokračují ve svižném zvyšování cen hypotečních úvěrů, které začalo koncem loňského roku. Včera oznámila zvýšení sazeb u úvěrů na bydlení Hypoteční banka a ke stejnému kroku v minulých dnech přistoupila UniCredit Bank. Ostatní banky vyčkávají
Hypoteční banka zvýšila sazby u hypoték o 0,2 procentního bodu. „Vzhledem ke zdražení zdrojů na mezibankovním trhu nastalo u sedmileté fixace mírné zvýšení o 0,1 procentního bodu, u pětiletých fixací pak o 0,2 bodu
Komerční banka naopak hodlá zdražení konkurence využít. „Od 20. ledna přichází Komerční banka s garantovanou akční úrokovou sazbou 2,39 procenta pro hypoteční úvěry poskytované do osmdesáti procent hodnoty zajištění a s délkou fixace sedm až deset let
Od půlky prosince se nicméně cena, za niž banka získává peníze, neboli úrokový swap, příliš nezměnila. Pohybuje se stále okolo dvou procent. Banky reagují na změnu sazeb rozdílně. Banky neochotně zlevňují v reakci na vývoj trhu, ale reakce na růst sazeb je o dost rychlejší
Cena hypoték by při naplnění těchto odhadů byla nejvyšší od srpna. Při zvýšení z 2,4 na 2,6 procenta by se tak měsíční splátka milionové hypotéky prodražila v řádu stokorun.
Dlouhodobě ale nemusí zdražení vydržet. Je velmi pravděpodobné, že na jaře, ostatně jako každý rok, přijdou banky se slevovými akcemi na podporu a rozjezd hypotečního trhu
Potřebujete i vy zařídit hypotéku? Neváhejte nás kontaktovat!
Abychom poskytli co nejlepší služby, používáme k ukládání a/nebo přístupu k informacím o zařízení, technologie jako jsou soubory cookies. Souhlas s těmito technologiemi nám umožní zpracovávat údaje, jako je chování při procházení nebo jedinečná ID na tomto webu. Nesouhlas nebo odvolání souhlasu může nepříznivě ovlivnit určité vlastnosti a funkce.
Funkční
Vždy aktivní
Technické uložení nebo přístup je nezbytně nutný pro legitimní účel umožnění použití konkrétní služby, kterou si odběratel nebo uživatel výslovně vyžádal, nebo pouze za účelem provedení přenosu sdělení prostřednictvím sítě elektronických komunikací.
Technické uložení nebo přístup je nezbytný pro legitimní účel ukládání preferencí, které nejsou požadovány odběratelem nebo uživatelem.
Statistiky
Technické uložení nebo přístup, který se používá výhradně pro statistické účely.Technické uložení nebo přístup, který se používá výhradně pro anonymní statistické účely. Bez předvolání, dobrovolného plnění ze strany vašeho Poskytovatele internetových služeb nebo dalších záznamů od třetí strany nelze informace, uložené nebo získané pouze pro tento účel, obvykle použít k vaší identifikaci.
Marketing
Technické uložení nebo přístup je nutný k vytvoření uživatelských profilů za účelem zasílání reklamy nebo sledování uživatele na webových stránkách nebo několika webových stránkách pro podobné marketingové účely.
